정부홈
내집마련 디딤돌대출 자격 조건과 대출한도 및 이자 알아보기
대출 없이 내 집 마련, 할 수만 있다면 좋겠지만 꿈같은 이야기죠.
주택자금으로 받는 대출은 최소 10년에서 최장 30년까지 만기가 긴 편이기 때문에 어차피 받아야 하는 것이라면 작다고 생각한 금리가 큰 차이를 불러옵니다.
21년 5월 기준으로 시중은행 주택 담보대출 금리가 약 2.8% 정도인데 디딤돌대출 우대금리를 최대로 받으면 1.5%(생애 최초, 신혼부부는 1.2%)까지 받을 수 있습니다.
2억을 30년 만기, 원리금 균등 상환으로 상환한다고 했을 때 일반 주담대 총 이자액 약 8,584만 원, 내집마련 디딤돌대출 총 이자액 약 3,825만 원이 됩니다.
1%가 조금 넘는 금리 차이이지만 내는 총 이자액을 비교하면 5천만 원에 가까운 금액 차이가 나는데요. 안 받을 이유가 없겠죠?
하지만 정부가 지원해 저렴한 금리로 대출을 해주는 만큼 아무나 받을 수는 없습니다. 디딤돌대출 자격 조건부터 대출한도와 금리 이자 등 알아보겠습니다.
목차
내집마련 디딤돌대출이란?
디딤돌대출은 주택을 담보로 대출을 해주는 상품입니다. 정부 정책의 또 다른 주택담보대출인 보금자리론 보다는 사회초년생에게 더 적합합니다. 디딤돌대출 보금자리론 동시 대출 및 차이점 >
적용주택 금액이나 대출한도가 보금자리론에 비해서 더 적기 때문인데요.
금리가 낮다는 것뿐만 아니라 디딤돌대출이 정말 특별한 이유는 여기에 있습니다. 다른 대출과는 다르게 보금자리론과 디딤돌대출은 조건만 맞는다면 두 개를 동시에 받는 것이 가능하다는 것입니다.
두 개를 동시에 진행해 LTV 최대 70%까지 채워서 내집마련 자금을 마련하는 것을 추천드립니다.
디딤돌대출 신청 방법 및 서류는 여기를 참고하세요.
디딤돌대출 자격 및 조건 요약
| 조건 | 내용 | 비고 |
|---|---|---|
| 주택수 | 무주택세대주 | 무주택 세대주란? |
| 소득기준 | 부부합산 연소득 6천만원 | 생애최초, 신혼, 2자녀 이상은 7천만원 |
| 자산기준 | 자산 : 3.94억원(2021년 기준) | |
| 대상주택 | 주택가격 5억원 이하 주거면적 85㎡ 이하 | 미혼의 경우 주택가격 3억원 이하 주거면적 60㎡ 이하 |
| 대출금리 | 연 1.85 ~ 2.40% | 우대금리 적용 시 일반 최저 1.5% ~ 생애최초 신혼부부 1.2%~ |
| 대출한도 | 최대 2억 DTI가 60%이내일 경우, 최대 LTV 70% | 신혼부부 :최대2.2억 2자녀 이상 :2.6억 미혼: 1.5억 |
| 만기 | 10, 15, 20, 30년 | |
| 상환방식 | 분할상환 (1년 거치가능) |
대출가능 주택
아무 집이나 다 해주는 것이 아니라 대출 승인일 현재 주택 가격이 5억 원 이하, 주거전용면적 85㎡ 이하인 주택이 대상이 됩니다. (수도권 제외 지방 읍면은 100㎡ 까지)
담보주택 평가 가격은 가격정보 > 공시가격 > 분양가액 > 감정평가액 순서대로 적용하게 되는데요.
주택 가격정보는 KB시세, 한국감정원 시세정보의 매매가액(낙찰가액, 분양 계약서상 실매매액) 중 낮은 금액을 기준으로 적용합니다.
디딤돌대출 미혼 단독세대주
미혼도 받을 수 있습니다. 하지만 만 30세 이상 미혼 단독세대주여야 하고 디딤돌대출을 받게 되면 한도나 대출 대상 주택에 아래와 같은 차이가 있습니다.
- 주택 가격 : 3억 원
- 주거전용면적 : 60㎡ 이하
- 대출한도 : 1.5억 원
하지만 직계존속이나 미성년 형제, 자매를 6개월 이상 부양한 경우에는 일반 조건과 동일하게 디딤돌대출을 이용할 수 있습니다.
이제 자격별로 자세히 확인해보겠습니다.
디딤돌대출 자격
1.무주택 세대주
보금자리론은 무주택자와 1주택자까지도 가능하지만 디딤돌대출은 무주택 세대주만 가능합니다.
담보주택 이외에 다른 주택, 분양권, 조합원 입주권을 모두 소유하지 않아야 합니다.
자담보주택 이외에 다른 주택, 분양권, 조합원 입주권을 모두 소유하지 않아야 합니다. 자세한 무주택 세대주 조건 (클릭)
세대주가 아니지만 세대주의 배우자, 3개월 내 결혼으로 세대주가 될 예정인 세대원은 세대주 자격으로 인정받을 수 있으니 참고하세요.
2.소득기준
디딤돌대출 소득기준은 부부합산 연 소득이 6천만 원이하 입니다. 생애 최초, 신혼, 2자녀 이상은 7천만 원 이하까지 가능한데요.
미혼이나 사회 초년생은 본인 한 명의 소득이 6천만 원 이하면 되겠죠?
결혼을 앞둔 예비 신혼부부의 합산 소득이 기준금액을 넘는 경우에는 둘 중 한명의 이름으로 대출을 먼저 받은 뒤에 혼인신고를 진행하면 됩니다.
대출을 신청일 기준에 해당조건을 맞추면 되고 이후에 소득이 오르거나 조건이 변경돼도 대출이 취소되지는 않기 때문입니다.
연소득 계산
그럼 이 연소득은 어떻게 확인할까요?
디딤돌대출 자격 조건과 금리 산정 시 사용하는 연소득은 전년도 과세전 연소득 또는 최근 1개년 소득을 활용합니다.
대출한도를 계산할 때 필요한 DTI에 사용되는 연소득 산정방법과 차이가 있으니 참고하세요.
3.자산기준
디딤돌대출 자산기준은 부부합산 순자산 가액이 순자산 기준금액 3억 9400만원(2021년기준)입니다.
통계청에서 발표하는 최근년도 가계금융복지조사의 ‘소득 5분위별 자산 및 부채현황’ 중 소득 4분위 전체가구 평균값으로 책정된 기준금액입니다.
순자산 가액은 대출신청인과 배우자의 부동산, 일반자산, 자동차, 금융자산을 모두 합산해서 금융부채나 일반부채를 차감하여 계산합니다.
디딤돌대출 한도
내집마련 디딤돌대출 한도는 DTI가 60% 이내일 경우 최대 LTV 70%, 최대 2억 원입니다.
LTV 70% 범위 내에서 신혼가구는 최대 2.2억 원, 2자녀 이상은 최대 2,6억 원까지 가능하지만 만 30세 이상의 미혼 단독세대주의 경우에는 최대 1억 5천만 원까지만 받을 수 있습니다.
LTV의 기준이 되는 가격은 아파트의 경우에는 KB 부동산 또는 한국부동산원의 시세 매매가 중 낮은 가격을 기준으로 하고 그 외의 연립, 다세대, 단독주택은 감정평가액을 기준으로 해서 대출한도를 책정합니다.
DTI는 60%로 소득이 너무 많으면 대출조건이 안되지만 소득이 없거나 낮아도 오히려 대출한도가 나오지 않거나 필요한 금액보다 너무 적게 나오게 됩니다.
DTI 소득산정 방법
현재 소득이 발생하고 있어야 하며 소득의 발생기간이 최소 1개월 이상인 근로소득, 사업소득, 공적연금소득을 모두 합산합니다.
대출신청인과 배우자의 2개년도 증빙소득을 비교하여 “전년도 과세전 연소득” 또는 “최근 1개년 소득”으로 연소득을 산정합니다.
1. 2개년 소득의 차이가 ±20% 이하인 경우 최근 년도 소득으로 연소득 산정
2. 2개년 소득의 차이가 ±20% 초과하는 경우인 경우 2개년 평균 소득으로 연 소득 산정
다만, 증가한 소득이 지속 가능성을 가진 상시 소득임이 인정되는 경우에는 최근 소득으로 산정 가능
3. 1년 미만의 소득만 있어 2개년 소득확인이 불가능한 경우에는 10%를 차감하여 연 소득 산정
다만 신규 입사, 복직, 휴직 등의 불가피하다고 판단되는 사유나 소득이 상시 소득임이 입증되는 경우에는 10% 차감하지 않음
위와 같이 인정되는 상시 소득이 아닌 추정소득(건강보험료, 국민연금)으로 소득을 입증하게 되면 추정된 소득에서 5%를 차감하고 소득이 아무리 많아도 최대 5천만 원까지만 소득을 인정받을 수 있습니다.
디딤돌대출 이자
2021년 05월 기준 대출금리는 아래와 같습니다.
생애 처음으로 주택을 구입하는 생애최초 신혼가구의 경우 모든 항목에서 0.3%P 만큼 마이너스한 금리가 적용됩니다.
아래의 금리에서 추가로 우대금리를 적용해 최저금리 일반 연 1.5%, 생애최초 신혼가구 연 1.2%까지 금리를 적용할 수 있습니다.
| 소득(부부합산) | 10년 만기 | 15년 만기 | 20년 만기 | 30년 만기 |
|---|---|---|---|---|
| 2천만원 이하 | 1.85 | 1.95 | 2.05 | 2.10 |
| 2천만원 초과~4천만원이하 | 2.00 | 2.10 | 2.20 | 2.25 |
| 4천만원 초과~6천만원이하 ‘생애최초,신혼,2자녀 이상가구는 7천만원 | 2.15 | 2.25 | 2.35 | 2.40 |
내집마련 주택담보대출(한국주택금융공사)
