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적격대출 LTV 한도와 금리 보금자리론과 차이점까지 알아보세요.
한국주택금융공사의 주택담보대출 세 가지 상품 중 하나인 적격대출은 자격조건이 까다롭지 않아 디딤돌대출, 보금자리론 자격 조건이 안되는 분들이 많이 이용하고 있습니다.
연 소득 기준이 없고 대출한도도 5억까지 가능하기 때문인데요. 또 다른 점은 보금자리론, 디딤돌대출은 한국주택금융공사에서 심사를 하고 은행에 가서 신청을 하지만 적격대출은 은행에서 대출심사부터 관리까지 모든 업무를 대행하고 있다는 점입니다.
국민의 내 집 마련과 가계부채의 구조 개선을 위해 만든 적격대출 LTV 한도와 금리, 단점까지 자세히 알아보겠습니다.
목차
적격대출
한국주택금융공사가 금융기관과 업무협약을 통해서 금융기관(은행 등)이 모든 대출을 심사, 취급하는 대출상품입니다.
적격대출을 받을 수 있는 금융기관은 21년 4월 기준 총 18개입니다.
- 은행권 : 국민, 신한, 하나, 우리, 기업, 농협, 수협, 씨티, SC제일, 경남, 광주, 대구, 부산, 제주, 전북
- 보험권 : 삼성생명보험, 교보생명보험, 흥국생명보험
적격대출에는 기본형/금리고정형/채무조정형 세 가지 종류가 있습니다.
그중에서 금리고정형 적격대출이 취급은행도 가장 많고 금리가 낮은 데다가 최대 30년 만기까지 고정된 금리로 이용할 수 있어 변동성이 적다는 점 때문에 가장 인기가 많습니다. 금리고정형 적격대출을 중심으로 알아보겠습니다.
적격대출 금리
금리는 금리고정형 적격대출이 가장 낮습니다. 21년 4월 기준 기본형은 3% 중반대, 금리고정형은 2.9%입니다.
디딤돌, 보금자리론과 비교하면 높은 금리이지만 여전히 시중은행의 주택담보대출 금리보다는 낮습니다.
금리고정형은 10년부터 30년까지 본인이 설정한 만기 기간동안 금리 변동상황과 관계없이 금리가 고정됩니다.
저금리 시대에는 낮아진 이자가 반영되지 않기 때문에 손해를 본다고 느낄 수도 있지만 금리 상승기에는 금리 상승분이 반영되지 않기 때문에 높아지는 이자 부담 없이 안정적이라는 점은 장점이 될 수 있습니다.
별도의 우대금리 정책은 없지만 은행 주담대의 경우 우대금리를 받기 위해서 급여이체, 공과금 이체, 신용카드 사용 등의 다양한 조건을 맞춰야 하는데 적격대출은 그런 조건이 없이 동일한 금리를 제공받을 수 있습니다.
적격대출 자격
아래 적격대출 자격과 한도를 살펴보시면 장점이 뚜렷하게 보이실겁니다.
보금자리론, 디딤돌대출은 연 소득 6~7천만 원이라는 소득기준이 있지만 적격대출은 소득기준이 없고 대출한도도 크게 늘어납니다. 주택 가격도 보금자리론의 최대 6억과 비교해 최대 9억 원으로 대출 한도도 최대 3억 원에서 5억으로 확대되는데요.
자격조건이 디딤돌대출 > 보금자리론 > 적격대출 순으로 쉬워지는 대신 금리나 한도도 그만큼 늘어나는 것이죠.
아파트를 구입하실 때 대출을 알아보는 순서도 위와 같다고 보시면 됩니다.
| 적격대출 | 보금자리론 | 디딤돌대출 | |
|---|---|---|---|
| 주택수 | 무주택자, 1주택자 일시적 2주택 허용 | 무주택세대주, 1주택자 일시적 2주택 허용 | 무주택세대주 |
| 소득 | 없음 | 7천만원 | 6천만원 |
| 자산 | 없음 | 없음 | 3.94억원 |
| 대출금리 | 연 2.9% 21.4월 금리고정형 기준 현재 금리 확인 > | 연 2.25 ~ 2.6% | 연 1.85 ~ 2.40% 우대금리 최저 1.2%~ |
| 대출한도 | 최대 5억 | 최대 3억 | 최대 2억 |
| 한도제한 | 투기지역, 투기과열지구 40% 조정대상지역50% 기타지역 70% | 최대 DTI 60 LTV70% 규제적용 (실수요자제외) | 최대 DTI 60% LTV70% |
| 대출가능주택 | 9억 원 이하 | 6억원 이하 | 5억원 이하 |
| 상환방식 | 분할상환 (거치기간 1년가능) | 분할상환 (거치기간 없음) | 분할상환 (거치기간 1년가능) |
| 대출기간(만기) | 10년 ~ 30년 (연단위) | 10, 15, 20, 30년 | 10, 15, 20, 30년 |
적격대출 LTV 한도
적격대출은 9억 이하 주택에 최대 5억까지 대출이 가능합니다. 단, LTV 한도 내에서 말이죠.
그리고 LTV 한도가 적용되어 서울과 같은 투기지역/투기과열지구는 40%, 조정 대상 지역은 50%, 이 규제지역은 70%로 적용됩니다.
보금자리론은 투기지역이라도 실거주를 위한 구매라면 최대 70%까지 적용이 가능한 것과는 다른 점이죠?
9억 주택 구매 시 5억까지 대출받을 수 있지만 서울 같은 지역은 LTV 40%가 적용되어 3억 6천만 원까지만 대출이 가능한 것이죠.
적격대출 단점
자격조건이 어렵지 않고 한도가 높다는 장점이 있지만 적격대출의 가장 큰 단점은 대출 여부가 불확실 하다는 점입니다.
적격대출은 취급 은행이 분기별로 주택금융공사에서 한도를 받아서 판매를 하게 됩니다. 그렇기 때문에 정부의 정책에 따라서 한도가 유동적이다 보니 분기가 끝나는 시점이나 연말에는 한도가 소진되어서 신청할 수 없는 경우가 종종 발생합니다.
또 은행별로 소진된 금액이 다르기 때문에 예를 들어 국민은행에서는 모두 소진되어 적격대출이 안되더라도 우리은행에는 한도가 남아있어 가능한 경우가 있어 은행별로 한도가 소진되었는지 확인해야 하고요.
은행에 따라서 한도를 적용하는 정책도 다릅니다. 예를 들어 은행 통합 한도를 사용하면 어느 지점을 방문해도 같지만 지점별 한도를 적용하면 같은 은행이라도 지점에 따라서 한도가 남아있는 경우가 있을 수 있습니다.
굉장히 번거롭죠? 은행에 헛걸음 하는 것을 예방하기 위해서 한국주택금융공사 금리안내 페이지로 가시면 취급기관 우측에 은행 고객센터 번호가 보이실겁니다.
은행 별 한도확인 & 분기 초 신청
은행 고객센터 전화 : 소진여부, 한도적용기준 문의
지점 전화 : 지점별 한도 적용 은행은 지점별 한도 확인
여기로 전화를 해서 두 가지를 물어보세요. 적격대출 한도가 소진되었는지, 한도 적용기준이 월별/ 지점별 한도인지 그런 후 한도가 소진되지 않았다면 은행에 방문해 상담을 진행하시면 됩니다.
마지막으로 지점별 한도를 적용하는 곳이라면 지점에 별도로 전화해 한도 소진 여부를 한 번 더 물어봐야 합니다.
이렇게 번거로운 점도 있는 적격대출 주담대이지만 인기가 높기 때문에 한도가 풀리는 분기초에 아주 빠르게 소진되니 대출 신청 시점은 최대한 분기 초로 잡으시길 바랍니다.
내집마련 주택담보대출(한국주택금융공사)
